Con la Delegazione di Pagamento ottieni ancora più liquidità!

Il contratto di finanziamento rimborsabile mediante Delegazione di pagamento è disciplinato dagli artt. n. 1269 e ss. del Codice Civile. Inoltre, i contratti di finanziamento rimborsabili mediante Delegazione di pagamento stipulati con dipendenti amministrati dal Ministero dell’Economia e delle Finanze (RTS) sono altresì regolamentati dalla Circolare del Ministero dell’Economia e delle Finanze (RGS) n. 2 del 15/01/2015).

Le principali caratteristiche del contratto di finanziamento rimborsabile mediante Delegazione di pagamento:

  • è un prestito personale accessorio rispetto alla Cessione del Quinto, a tasso fisso per l‘intera durata del prestito. Questa tipologia di finanziamento consente ai lavoratori dipendenti di ottenere maggiore credito rimborsando un ulteriore quinto dello stipendio fino alla concorrenza dei 2/5 dello stesso. Tuttavia, alcune amministrazioni limitano la percentuale di impegno massimo al 33%;
  • l’importo della rata mensile non può essere superiore al singolo quinto della retribuzione mensile;
  • può essere istruita solo se il Cliente ha già in corso un contratto di finanziamento rimborsabile mediante Cessione del Quinto dello stipendio;
  • il rimborso del finanziamento avviene secondo un piano predefinito a rate costanti, tramite trattenuta diretta sulla busta paga.

I soggetti coinvolti nel finanziamento sono quattro:

  1. il Mutuatario (Cliente);
  2. l’Amministrazione terza ceduta (di seguito “ATC”: datore di lavoro);
  3. l’Ente erogante (Formula4Credit);
  4. la Compagnia Assicurativa.

Il piano di ammortamento relativo al finanziamento deve sempre terminare entro la messa in quiescenza del soggetto.

Prevede la stipula di contratti di assicurazione, di cui la Cessionaria (Formula4Credit) è contraente e beneficiaria (così come disposto dal provvedimento Isvap n. 2946 del 6 dicembre 2011), sulla vita del debitore e contro il rischio di impiego, a garanzia dell’importo totale dovuto e di durata pari a quella del finanziamento. I criteri di determinazione delle polizze assicurative vengono stabiliti dalle Compagnie Assicurative con le quali Formula4Credit collabora.

I limiti di TEG sono classificati nella categoria “Altri finanziamenti alle famiglie e alle imprese”, come da comunicazioni sulla rilevazione trimestrale dei tassi di interesse effettivi globali medi ai sensi della legge sull’usura, pubblicate da Banca d’Italia.

Differenze con la Cessione del Quinto

  • Il contratto di finanziamento rimborsabile mediante Delegazione di pagamento deve essere volontariamente accettata dal datore di lavoro (tramite sottoscrizione dell’atto di Delega o documento equipollente): non vi sono, infatti, obblighi legislativi di accettazione a carico dell’ATC.
  • Nel caso in cui il richiedente sia dipendente di Amministrazioni dello Stato e pubbliche che si avvalgono del sistema NoiPA per la gestione delle partite stipendiali, condizione preliminare e indefettibile è l’esistenza di una convenzione (c.d. centralizzata) stipulata tra Formula4Credit e l’Amministrazione di appartenenza.
  • Nel caso in cui il richiedente sia dipendente di Amministrazioni pubbliche che utilizzano un diverso sistema gestionale delle partite stipendiali, di un’Amministrazione para-pubblica o privata non è necessaria la stipula di una convenzione, salvo specifiche richieste.

Le Soglie della Delegazione di Pagamento

Vengono fissate due soglie:

  1. una per Capitale Finanziato inferiore a 5.000 euro;
  2. una per Capitale Finanziato superiore a 5.000 euro.

Le tre categorie che possono accedere alla Delegazione di Pagamento:

Dipendenti pubblici

Dipendenti statali

Dipendenti privati

Criteri di rinnovabilità (Rispetto del termine ex art. 39, D.P.R. 180/50)

L’art. 39 del D.P.R. 180/50 dispone che per estinguere anticipatamente il debito derivante da un precedente un contratto di finanziamento rimborsabile mediante Delegazione di pagamento in essere debbano essere trascorsi i 2/5 del piano di ammortamento.

Le disposizioni contenute si applicano, sia in caso di estinzione anticipata del debito derivante da un precedente contratto di un finanziamento rimborsabile mediante Delegazione di pagamento (c.d. Rinnovo) stipulato con Formula4Credit, sia nel caso estinzione anticipata del debito derivante da un precedente contratto di un finanziamento rimborsabile mediante Delegazione di pagamento (c.d. Rinnovo) stipulato con altro Ente erogante. Le richieste di finanziamento potranno, inoltre, essere presentate non prima di 90 giorni dalla scadenza dei 2/5 del piano di ammortamento relativo al contratto di finanziamento che dovrà essere anticipatamente estinto.

La notifica del nuovo contratto di finanziamento rimborsabile mediante Delegazione di pagamento, dovrà avvenire non prima di 30 giorni dalla scadenza dei 2/5 del finanziamento che dovrà essere estinto; l’erogazione di tale nuovo finanziamento, destinato ad estinguere il precedente, potrà, inoltre, essere eseguita a partire dal primo giorno successivo al compimento dei 2/5 della durata del precedente finanziamento, sempre che sia presente tutta la documentazione necessaria e indispensabile per l’erogazione del finanziamento.

Caso in cui non siano decorsi i 2/5 del piano di ammortamento

Nel caso in cui il contratto di finanziamento da estinguere anticipatamente abbia una durata di 60 mesi e non siano decorsi i 2/5 del piano di ammortamento, sarà possibile procedere purché il nuovo finanziamento abbia durata decennale. In tal caso, per procedere con la valutazione della richiesta di finanziamento, oltre ad essere presente ad una dichiarazione, firmata, datata e scritta di pugno dal Cliente, in cui il medesimo attesti di stipulare per la prima volta un contratto di finanziamento rimborsabile mediante Delegazione di pagamento con durata di 120 mesi, dovranno risultare decorse almeno le prime 8 mensilità del precedente finanziamento.

L’art. 39 del DPR 180/50 dispone, inoltre, che, in caso di estinzione anticipata, qualora non siano trascorsi i 2/5 del piano di ammortamento al momento dell’estinzione anticipata, potrà essere contratta un nuovo contratto di finanziamento rimborsabile mediante Delegazione di pagamento purché sia trascorso almeno un anno dall’anticipata estinzione. Tuttavia, le richieste di finanziamento potranno essere presentate non prima di 90 giorni dalla scadenza dell’anno. La notifica dei contratti di finanziamento rimborsabili mediante Delegazione di pagamento, dovrà avvenire non prima di 30 giorni dalla scadenza dell’anno; mentre, l’erogazione del nuovo finanziamento, potrà essere eseguita a partire dal primo giorno successivo al compimento dell’anno;

L’importo da estinguere deve garantire al Cliente un importo, al netto delle eventuali somme destinate ad estinguere altri debiti, pari al 10% dell’Importo totale dovuto.